Le crédit relais est une solution de financement temporaire qui permet aux propriétaires souhaitant vendre leur bien immobilier pour en acheter un autre de pallier l’écart entre les deux transactions. Cet article vous présente en détails les caractéristiques, les avantages et les inconvénients de ce type de prêt, ainsi que des conseils pour bien l’utiliser.
Qu’est-ce qu’un crédit relais?
Le crédit relais, également appelé prêt-relais ou prêt achat-revente, est un prêt à court terme accordé par une banque ou un organisme financier pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente effective du premier. Il s’adresse principalement aux propriétaires qui souhaitent changer de résidence principale sans attendre la vente de leur logement actuel. Le crédit relais est généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois et doit être remboursé dès que la vente du premier bien est réalisée.
Comment fonctionne le crédit relais?
Le montant du crédit relais est calculé en fonction de la valeur estimée du bien à vendre, généralement entre 50% et 80% de cette valeur. Il peut être accordé sous forme d’un prêt in fine, où seuls les intérêts sont payés pendant la durée du prêt et le capital est remboursé en une seule fois lors de la vente du bien, ou d’un prêt amortissable, où le capital est remboursé progressivement par mensualités. Dans les deux cas, le crédit relais doit être souscrit conjointement avec un prêt immobilier classique qui finance le solde du prix d’achat du nouveau bien.
Le taux d’intérêt du crédit relais est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique, car il s’agit d’un financement à court terme et à risque pour la banque. Toutefois, certaines banques proposent des offres de crédit relais à taux zéro ou à taux réduit pour fidéliser leurs clients. Les frais de dossier et de garantie sont également à prévoir dans le coût total du crédit relais.
Les avantages du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais est qu’il permet de ne pas rater une opportunité d’achat en attendant la vente de son logement actuel. Il offre ainsi une certaine souplesse et évite de se retrouver dans une situation délicate où l’on doit assumer deux résidences principales en même temps. De plus, le crédit relais peut être souscrit indépendamment de la banque qui finance le prêt immobilier classique, ce qui permet de comparer les offres et de bénéficier des meilleures conditions possibles.
En outre, le crédit relais est un financement temporaire, ce qui signifie qu’il ne pèse pas sur la capacité d’emprunt à long terme du ménage. En effet, il est remboursé dès que la vente du premier bien est réalisée, et les intérêts payés pendant sa durée sont souvent déductibles des revenus fonciers pour le calcul de l’impôt sur le revenu.
Les inconvénients du crédit relais
Le principal inconvénient du crédit relais est lié à l’incertitude de la vente du bien immobilier. En effet, si la vente ne se réalise pas dans les délais prévus, l’emprunteur doit rembourser le crédit relais sans avoir les fonds nécessaires. Cela peut entraîner des difficultés financières et même un risque de surendettement. Il est donc essentiel d’estimer au mieux la valeur de son bien et d’être réaliste quant aux délais de vente.
De plus, comme mentionné précédemment, le taux d’intérêt du crédit relais est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique, ce qui augmente le coût total du financement. Il convient donc de bien comparer les offres et de négocier au mieux les conditions du prêt.
Conseils pour bien utiliser le crédit relais
Pour limiter les risques liés au crédit relais, voici quelques conseils à suivre :
- Faites appel à un professionnel pour estimer la valeur de votre bien immobilier et fixer un prix de vente réaliste.
- Renseignez-vous sur les offres de crédit relais proposées par différentes banques et n’hésitez pas à négocier les conditions du prêt.
- Privilégiez un prêt in fine plutôt qu’un prêt amortissable, pour limiter le montant des mensualités à payer pendant la durée du crédit relais.
- Ne comptez pas uniquement sur le crédit relais pour financer l’achat de votre nouveau logement. Disposez également d’un apport personnel et/ou d’autres sources de financement pour assurer une certaine sécurité financière.
Le crédit relais est une solution intéressante pour les propriétaires souhaitant changer de résidence principale sans attendre la vente de leur logement actuel. Toutefois, il comporte des risques et des coûts supplémentaires qu’il convient de bien prendre en compte avant de se lancer. N’hésitez pas à consulter un conseiller en financement immobilier pour vous accompagner dans cette démarche et optimiser vos chances de succès.