Acquérir un bien immobilier en couple est souvent considéré comme une étape importante dans la vie. Cependant, il arrive que l’un des partenaires ne puisse pas contracter de prêt bancaire, obligeant l’autre à assumer seul le financement. Comment réussir cet investissement en couple avec un seul emprunteur ? Quels sont les pièges à éviter et les solutions possibles ? Décryptage.
Les raisons d’un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs raisons peuvent expliquer pourquoi un couple souhaite acheter à deux avec un seul emprunteur. Parmi les plus courantes, on retrouve :
- La situation professionnelle : l’un des partenaires peut être en CDD, intérimaire ou sans emploi, ce qui rend difficile l’obtention d’un crédit immobilier.
- Le niveau de revenus : certains couples ont des écarts de revenus importants, et il peut être plus avantageux pour l’emprunteur aux revenus les plus élevés de contracter seul le prêt.
- Le taux d’endettement : si l’un des partenaires a déjà contracté plusieurs crédits, son taux d’endettement peut être trop élevé pour souscrire un nouveau prêt immobilier.
Les risques et précautions à prendre
Acheter à deux avec un seul emprunteur présente certains risques qu’il convient d’anticiper. En effet, si l’emprunteur est le seul à être engagé financièrement, il doit être en mesure de rembourser seul le prêt en cas de séparation ou de décès de son conjoint. Il est donc essentiel de prendre des dispositions pour protéger les deux partenaires.
Plusieurs solutions peuvent être envisagées :
- La souscription d’une assurance décès invalidité (ADI) : cette assurance permet de couvrir l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire ou permanente à rembourser le prêt, et garantit le versement du capital restant dû en cas de décès.
- La rédaction d’un pacte civil de solidarité (PACS) ou la conclusion d’un mariage : ces deux formes d’union offrent une protection légale aux partenaires et facilitent la gestion du patrimoine commun.
- La mise en place d’une indivision : cette solution permet aux deux partenaires de détenir chacun une quote-part du bien immobilier, proportionnelle à leur apport respectif. En cas de séparation ou de décès, chaque partenaire récupère sa quote-part.
Le choix du régime matrimonial ou du PACS
Opter pour un mariage ou un PACS peut faciliter la gestion du bien immobilier acquis à deux avec un seul emprunteur. Le choix du régime matrimonial ou des conditions du PACS a toutefois une incidence sur la répartition des biens et des dettes au sein du couple.
En matière de mariage, plusieurs régimes matrimoniaux existent :
- La communauté de biens réduite aux acquêts : ce régime est le plus fréquent et implique que les biens acquis pendant le mariage sont communs, à l’exception des biens propres à chacun des époux.
- La séparation de biens : dans ce régime, chaque époux conserve la propriété de ses biens personnels et n’est pas solidaire des dettes de l’autre. Il peut toutefois être nécessaire de prévoir une clause d’attribution du bien immobilier en cas de décès ou de séparation.
Pour les couples pacsés, il est possible de choisir entre :
- La séparation de biens : chaque partenaire conserve la propriété de ses biens personnels et n’est pas solidaire des dettes de l’autre.
- L’indivision : les partenaires détiennent ensemble tous les biens acquis pendant la durée du PACS. Chaque partenaire est responsable des dettes contractées par l’autre.
Les solutions alternatives pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Si malgré toutes ces précautions, acheter à deux avec un seul emprunteur reste risqué, certaines alternatives peuvent être envisagées :
- Acheter en indivision : comme évoqué précédemment, cette solution permet aux deux partenaires d’être propriétaires du bien immobilier proportionnellement à leur apport respectif.
- Souscrire un prêt relais : si l’un des partenaires est susceptible d’améliorer sa situation financière ou professionnelle dans un futur proche, il peut être intéressant de souscrire un prêt relais en attendant de pouvoir contracter un crédit immobilier.
- Faire appel à un courtier en crédit immobilier : ce professionnel peut vous aider à trouver le meilleur financement pour votre projet, même si l’un des partenaires ne peut pas emprunter.
En somme, acheter à deux avec un seul emprunteur est une démarche complexe qui nécessite d’anticiper les risques et de prendre les bonnes décisions en matière de régime matrimonial, d’assurance ou de mode de détention du bien immobilier. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour vous accompagner dans cette aventure.